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所谓P2P资金存管,通常指的是P2P平台与银行对接后,每位用户都会设立一个银行存管子账户。此后,每笔投资行为均需由用户发起交易指令,银行按照指令进行资金划转。用户的资金从交易之初就在银行体系内运转,有效地避免了被P2P平台任意挪用的风险,并杜绝了平台参与交易的可能。此外,用户还可在银行提供的界面查询账户资金余额、资产及交易明细,可避免平台向用户提供不实信息。
“最主要的作用是隔离了用户资金与平台资金,避免资金池的形成以及增加了平台挪用用户资金的难度。”网贷之家联合创始人石鹏峰表示。
据记者了解,目前,网贷资金存管模式有三种———银行直连、直接存管和“银行+第三方支付公司”联合存管。
盈灿咨询数据显示,截至8月14日,与银行已完成资金存管系统对接的平台只有60家左右。多家大中型银行对此业务表现谨慎,部分银行甚至暂停了P2P资金存管业务。如民生银行称,已对接的P2P平台资金存管系统继续保留,已签订协议未上线的P2P平台则暂停对接。
事实上,对资金存管的要求,监管层在设立行业标准时就已经关注。早在2015年7月18日,央行等十部委出台了被誉为“互金基本法”的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,此后,去年12月28日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》出台,两份文件均要求“选择符合条件的银行业金融机构”作为P2P平台的资金存管机构。
而此次《指引》则是对资金存管的进一步细化,例如,要求“设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门,部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立。具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统,具备在全国范围内开展跨行资金清算支付的能力以及必须申请网络借贷资金存管业务的银行业金融机构在银行业监督管理部门完成备案等。
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